Pensez aux épargnes à court et à long terme

Le temps est votre meilleur allié.

Imaginez que vous soyez dans la mi-vingtaine et que votre salaire annuel s’élève à 30 000 $. Il peut être difficile de penser à la retraite, car elle semble si lointaine. Pourtant, c’est le moment idéal de commencer à épargner pour la préparer.

Par exemple, supposons que Fred ouvre un REER à 25 ans et qu’il y verse 1 000 $ chaque année. À un taux d’intérêt annuel de 5 %, il aura presque 121 000 $ à 65 ans.

En revanche, Simon ne commence pas à cotiser à un REER avant 45 ans. Même s’il épargne le double de Fred chaque année, soit 2 000 $, il n’aura que 66 132 $ en banque à 65 ans.

C’est-à-dire environ la moitié moins que Fred, même s’ils ont mis de côté la même somme totale, soit 40 000 $. Même si Simon triplait ses cotisations pendant cette période de 20 ans, il aura toujours moins que Fred : 99 200 $ comparativement à 121 000 $ pour Fred. C’est la magie des intérêts composés! En fait, plus longtemps votre argent rapporte des intérêts, plus vous en accumulez.

Épargnez aussi pour vos besoins à court terme

Toutefois, il est possible que vous ayez également des objectifs d’épargne plus immédiats, comme prendre des vacances ou économiser pour constituer la mise de fonds nécessaire à l’achat d’une propriété.

Sans oublier les imprévus, comme le toit qui coule, la voiture qui tombe en panne, votre animal de compagnie qui tombe malade ou la perte de votre emploi. Si vous pouvez compter sur vos épargnes pour vous dépanner, vous éviterez d’aller puiser dans votre épargne-retraite ou de vous endetter pour ces urgences.

Voici comment y parvenir.

La façon idéale d’épargner consiste à cotiser chaque mois à la fois à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et à un instrument de placement comme le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Vous couvrirez ainsi vos arrières en économisant à la fois en vue de vos objectifs à court et à long terme.

S’il peut vous paraître difficile de répondre à ces deux objectifs d’épargne, voici deux techniques qui peuvent vous aider :

1. Déposez vos économies mensuelles à la fois dans un REER et un CELI. Une fois que vous avez constitué votre épargne à court terme (CELI) (le plafond de cotisation au CELI est de 5 000 $ par année), versez les fonds dans un instrument d’épargne-retraite.
2. Efforcez-vous d’épargner pour votre REER. Pensez à déposer dans votre CELI l’argent imprévu, par exemple un remboursement d’impôt ou la portion de votre salaire correspondant à la diminution des retenues d’impôt à la source.

Ainsi, vous épargnez à la fois pour vos besoins actuels et futurs.