Quatre moyens de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et d’économiser
Bien des Canadiens considèrent que le remboursement de leur prêt hypothécaire est un rêve qui n’est pas près de se réaliser. Sachez pourtant que même un petit montant versé en plus peut vous permettre d’atteindre votre but plus rapidement.
Voici quatre stratégies à appliquer pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et économiser.
Pour chaque stratégie, une illustration est présentée pour un scénario typique de remboursement d’un prêt hypothécaire de 100 000 $ avec des versements mensuels, une période d’amortissement de 25 ans et un taux d’intérêt annuel de 5 % sur cinq ans. À partir de ce point de référence, vous obtenez les données suivantes pour une durée de cinq ans :
- Versements mensuels = 581,60 $
- Coût d’emprunt (total des intérêts versés) = 23 403,80 $
- Solde du capital à payer à la fin des cinq ans = 88 507,50 $
Stratégie n° 1 : Accroître la fréquence des versements
| |
Situation initiale (12 versements/an) |
Versements accélérés toutes les deux semaines (26 versements/an) |
Versements hebdomadaires accélérés (52 versements/an) |
| Versement |
581,60 $ |
290,80 $ |
145,40 $ |
| Intérêts payés en 5 ans |
23 403,80 $ |
22 972,62 $ |
22 952,27 $ |
| Intérêts économisés en 5 ans |
-- |
431,18 $ |
451,53 $ |
| Solde du capital à payer après 5 ans |
88 507,50 $ |
85 168,30 $ |
85 147,94 $ |
Stratégie n° 2 : Tirer avantage des options d’augmentation des versements
En haussant le montant de votre versement hypothécaire, vous pouvez nettement réduire les coûts globaux d’emprunt et devenir propriétaire à part entière plus rapidement. Les clients de TD Canada Trust peuvent accroître leurs versements jusqu’à concurrence de 100 % du montant de leur versement régulier pendant la durée de leur prêt hypothécaire, et ce, à n’importe quel moment. Voici l’effet d’une hausse de 10 % du versement mensuel, par rapport à la situation initiale :
| |
Situation initiale |
Hausse de 10 % des versements mensuels |
| Versement |
581,60 $ |
639,16 $ |
| Total des intérêts |
23 403,80 $ |
22 943,34 $ |
| Économies en 5 ans |
-- |
460,46 $ |
| Solde du capital à payer après 5 ans |
88 507,50 $ |
84 557,44 $ |
| Nbre d’années pour rembourser le prêt |
25 |
21 |
Stratégie n° 3 : Tirer avantage des versements forfaitaires
Si vous êtes en mesure d’effectuer des versements forfaitaires sur votre prêt hypothécaire, vous y gagnerez. Les titulaires d’un prêt hypothécaire de TD Canada Trust ont la possibilité de faire un paiement forfaitaire pouvant atteindre jusqu’à 15 % par année du montant initial emprunté. Le tableau ci-dessous illustre l’effet d’un versement forfaitaire de 2 % du montant initial emprunté payé au début de chaque année civile du prêt hypothécaire :
| |
Situation initiale |
Versement forfaitaire de 2 % chaque
année de la durée du prêt |
| Versement |
581,60 $ |
581,60 $ |
| Versement forfaitaire annuel |
-- |
2 000 $ |
| Total des intérêts |
23 403,80 $ |
21 814,61 $ |
| Intérêts économisés en 5 ans |
-- |
1 589,19 $ |
| Solde du capital à payer après 5 ans |
88 507,50 $ |
76 918,31 $ |
(Remarque : Il est possible d’effectuer des versements forfaitaires d’un montant supérieur à 15 %, mais des frais compensatoires sont alors exigés.)
Stratégie n° 4 : Raccourcir la période d’amortissement
La plupart des prêts hypothécaires sont amortis automatiquement sur une période de 25 ans, soit le nombre d’années qu’il vous faudra pour rembourser le capital combiné aux intérêts et en arriver à un solde nul. Rien ne vous empêche, toutefois, de choisir une période d’amortissement plus courte dès le début de votre prêt hypothécaire. Cela fait augmenter quelque peu vos versements mensuels, mais réduit considérablement le montant des intérêts que vous devrez payer au cours de la durée raccourcie de votre prêt hypothécaire.
Voici la somme que pourriez économiser, simplement en optant pour une période d’amortissement plus courte :
| |
Amortissement de 25 ans |
Amortissement de 20 ans |
Amortissement de 15 ans |
Amortissement de 10 ans |
| Versement par mois |
581,60 $ |
657,13 $ |
788,12 $ |
1 058,15 $ |
| Total des intérêts |
74 481,50 $ |
57 710,01 $ |
41 862,29 $ |
26 977,92 $ |
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| Vos économies |
-- |
16 771,49 $ |
32 619,21 $ |
47 503,58 $ |
Comme vous le constatez, même une légère hausse de vos versements peut faire toute la différence sur la durée totale de votre prêt hypothécaire, vous permettant d’économiser sur les frais d’intérêt, voire de retrancher des années de versements, et libérant ainsi des fonds une fois votre prêt hypothécaire remboursé.
Il existe différentes stratégies de paiement qui
