Le REER : pourquoi maintenant?

À ce temps-ci de l'année, tout le monde parle de régime enregistré d'épargne-retraite (ou REER) : pourquoi en établir un, où le faire et quel montant y investir. Mais si, dans votre cas, la retraite est encore bien éloignée, devez-vous vraiment établir un REER dès maintenant? De plus, si vous avez seulement un peu d'argent à épargner, cela en vaut-il vraiment la peine?

La réponse à ces deux questions tient en un seul mot : absolument. Le REER aide les Canadiens à améliorer leur situation depuis plus de 50 ans et demeure à ce jour l’un des meilleurs moyens d’épargner. La raison principale est que le capital investi dans un REER fructifie à l’abri de l’impôt. Vos économies augmentent, car le revenu du placement ou la plus-value du capital ne sont pas imposables tant qu’aucun retrait n’est effectué du REER. Ainsi, votre capital s’accroît beaucoup plus rapidement. Mais quel est le bon moment d’établir un REER? Je me souviens d'une conversation que j'ai eue à l'âge de 19 ans avec un ami de mon père qui était avocat, au sujet de l'importance de planifier sa retraite, de moyens simples de le faire et du concept de REER. Voici ce qu’il m'avait dit :

Le temps est un allié : Si l’on commence tôt à cotiser à un REER, malgré le peu d’argent dont on dispose, le temps joue en faveur du cotisant. Même les petits montants épargnés chaque mois finissent par grossir avec le temps. Supposons qu’à 35 ans, quelqu’un commence à verser 1 000 $ par année dans un REER qui rapporte 6 %. Quand il aura 65 ans, il aura accumulé environ 102 000 $*. Pas mal, n’est-ce pas? Mais s’il avait commencé à épargner 15 ans plus tôt, soit à 20 ans, il aurait accumulé plus de 300 000 $*!

Commencer par de petits montants : Il peut être décourageant de trouver un gros montant à verser dans son REER avant la date limite (qui est le 1er mars cette année). Il n’y a rien de mal à investir une fois l’an, mais il est probablement moins pénible de cotiser pendant toute l’année. En versant à peine 20 $ par semaine dans un REER au moyen d’un plan de prélèvements bancaires automatiques, on peut épargner 1 000 $ par année – et ce montant peut vraiment fructifier.

Profiter de l’avantage fiscal : Lorsque le fisc calcule l’impôt que vous lui devez chaque année, tout montant versé dans un REER est déduit de votre revenu pour la même année. Si vous avez un emploi permanent et que votre taux d’imposition est de 32 %, en cotisant 1 000 $ à un REER, vous bénéficierez d’une réduction d’impôt de 320 $ – une excellente raison en soi d’établir un REER! 

* Montant indexé sur l’inflation à un taux annuel de 2 %.