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En remboursant votre prêt hypothécaire en entier, vous pourrez réserver plus d'argent pour d'autres priorités, notamment:
- voyager;
- contribuer aux études de vos enfants;
- acheter une propriété de vacances;
- rénover/moderniser votre résidence actuelle;
- retourner à l'école.
Le tableau ci-dessous illustre un scénario de remboursement typique pour un prêt hypothécaire de 100 000 $ avec des versements mensuels, une période d'amortissement de 25 ans et un taux d'intérêt annuel de 6 % pour une durée de 5 ans.
Vous constaterez que pour une durée de 5 ans, avec des versements mensuels de 639,81 $, le coût d'emprunt de 100 000 $ est en réalité de 28 215,07 $. Après 5 ans, le capital dû serait de 89 826,47 $. Si vous voulez réduire ce montant le plus possible, vous devez envisager l'une des stratégies suivantes.
Stratégie n° 1 : Augmentez la fréquence de vos versements
Dans l'exemple ci-dessus, le prêt hypothécaire est remboursé à chaque mois. Cependant, vous pouvez décider de diminuer vos versements mensuels de moitié et d'effectuer vos versements toutes les deux semaines, ou encore de séparer vos versements en quatre et d'effectuer un versement par semaine.
Le même prêt hypothécaire avec des versements à la bihebdomadaire:
| Versement : |
319,91 $ |
| Total des intérêts : |
27 622,40 $ |
| Capital dû : |
85 950,54 $ |
| Vous économisez : |
596,93 $ |
Le même prêt hypothécaire avec des versements hebdomadaires:
| Versement : |
159,96 $ |
| Total des intérêts : |
27 594,75 $ |
| Capital dû : |
85 921,62 $ |
| Vous économisez : |
624,57 $ |
Comme vous pouvez le constater, le fait d'effectuer des versements à la bihebdomadaire ou hebdomadaires peut réduire vos coûts de propriété et vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Stratégie n° 2 : Profitez des options de paiement accéléré
Les clients de TD Canada Trust peuvent augmenter leurs versements jusqu'à 100 % du montant habituel en tout temps pendant la durée de leur prêt hypothécaire. En augmentant vos versements hypothécaires de seulement 10 %, vous pouvez réduire de façon significative vos frais généraux et être propriétaire de votre maison plus rapidement.
Le même prêt hypothécaire avec des versements mensuels augmentés de 10 % pour des versements de 703,79 $:
| Total des intérêts : |
27 602,11 $ |
| Capital dû : |
85 374,71 $ |
| Vous économisez : |
617,22 $ |
Stratégie n° 3 : Effectuer des versements forfaitaires
En plus de l'option des versements accélérés, la plupart des institutions bancaires offrent la possibilité d'effectuer des versements forfaitaires sur votre prêt hypothécaire. Les titulaires d'un prêt hypothécaire TD Canada Trust peuvent effectuer des versements forfaitaires jusqu'à 15 % du montant emprunté initial chaque année. Le premier tableau illustre ce qu'il en résulte d'effectuer un versement forfaitaire de 2 % sur votre prêt hypothécaire au début de chaque année civile. Le moins qu'on puisse dire, c'est que le résultat est impressionnant!
Le même prêt hypothécaire avec des versements forfaitaires de 2 % chaque année:
| Versement forfaitaire annuel : |
2 000 $ |
| Total des intérêts : |
26 924,85 $ |
| Capital dû : |
78 536,25 $ |
| Vous économisez : |
1 294,48 $ |
Remarque : Il est toujours possible d’effectuer des versements forfaitaires supérieurs à 15 % du montant initial de l’emprunt, mais une pénalité compensatoire sera appliquée. Pour plus d’information à ce sujet, cliquer sur montants de pénalité compensatoire.
Toutes ces réponses!
Maintenant, imaginez que vous pouvez profiter des trois stratégies ci-dessus en même temps. Voici en quoi pourra consister votre calendrier de remboursement hypothécaire si vous:
- optez pour des versements hebdomadaires (sans aucuns frais);
- augmentez vos versements de seulement 10 % (à 175,95 $/semaine);
- effectuez des versements forfaitaires de seulement 2 % (2 000 $/année) sur votre prêt hypothécaire au début de chaque année civile
| Total des intérêts : |
25 620,87 $ |
| Capital dû : |
69 804,05 $ |
| Vous économisez : |
2 598,46 $ |
Stratégie n° 4 : Optez pour une période d'amortissement plus courte
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire TD Canada Trust, vous avez la possibilité de choisir la période d'amortissement que vous désirez. La plupart des prêts hypothécaires sont automatiquement amortis sur une période de 25 ans, c'est-à-dire le temps qu'il faudra à votre combinaison de capital et d'intérêts pour réduire à zéro le solde de votre prêt hypothécaire. Cependant, vous pouvez choisir une période d'amortissement plus courte au début et réduire de façon considérable les intérêts que vous payez sur la durée réduite de votre prêt hypothécaire.
Pour le même prêt hypothécaire de 100 000 $ à 6 % d'intérêt, voici combien d'argent vous pourriez économiser simplement en choisissant une période d'amortissement réduite:
Au lieu de 25 ans, optez pour:
| 20 ans et économisez |
21 001,15 $ |
| 15 ans et économisez |
40 737,07 $ |
| 10 ans et économisez |
59 126,04 $ |
Transférabilité. Transférez votre prêt hypothécaire actuel lorsque vous déménagez
Vous vendez votre maison? Vous pouvez peut-être tirer profit de votre prêt hypothécaire actuel, particulièrement si les taux actuels sont considérablement plus élevés que le taux dont vous bénéficiez déjà. Transférabilité Plus est une option offerte aux clients de TD Canada Trust vous permettant de:
- Transférer votre prêt hypothécaire existant quand vous achetez une nouvelle maison. Si vous le désirez, vous pouvez augmenter le montant de votre prêt hypothécaire et combiner votre taux actuel avec le taux courant du marché pour les nouveaux fonds.
OU
- Vendre votre maison et transférer votre prêt hypothécaire au nouvel acheteur. Il peut s'agir d'un bon argument de vente si votre taux existant est considérablement plus bas que les taux actuellement disponibles sur le marché.
Assurance-hypothèque en cas de décès ou de maladie grave peu coûteuse
L'achat d'une maison est certainement l'investissement le plus important que vous puissiez faire. Votre maison peut être protégée grâce à une assurance-hypothèque en cas de décès ou de maladie grave et à une assurance-vie*. Avec cette option, le solde du prêt hypothécaire peut être remboursé dans l'éventualité où l'emprunteur assuré décède, est atteint d'une maladie terminale, est victime d'un accident ou si on diagnostique une maladie grave chez lui.
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