Comment rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et économiser

Une fois votre emprunt hypothécaire remboursé, vous pouvez consacrer plus d’argent à d’autres priorités (études des enfants, retour aux études, épargne-retraite, rénovations, voyages, etc.).

Nous vous présentons ci-dessous quatre stratégies qui peuvent vous aider à rembourser votre emprunt hypothécaire plus rapidement et à économiser ainsi de l’argent. Chacune de ces stratégies est assortie d’un scénario de remboursement type dont les paramètres sont un emprunt de 100 000 $, des versements mensuels, une période d’amortissement de 25 ans et un taux d’intérêt annuel de 6 % pour une durée de cinq ans. Vous pouvez constater que, dans ce scénario de base, sur la durée prévue de cinq ans :

• les versements mensuels = 639,81 $
• le coût de l’emprunt (total des intérêts versés) = 28 225,10 $
• le capital restant à payer après cinq ans = 89 836,70 $.
• 1re stratégie. Augmenter la fréquence des versements

  Plutôt que d’effectuer des versements mensuels, vous pouvez effectuer des paiements aux deux semaines ou à la semaine. Le tableau ci-dessous illustre la différence que des paiements accélérés peuvent faire :

  	Exemple initial	Accéléré aux deux semaines	Accéléré à la semaine
  Paiement	639,81 $	319,90 $	159,95 $
  Total des intérêts	28 225,10 $	27 647,12 $	27 619,64 $
  Capital restant à payer	89 836,70 $	86 059,70 $	86 032,20 $
  Économies réalisées		577,98 $	605,46 $

  Vous constaterez sans peine que de simples modalités de paiement accéléré à la semaine ou aux deux semaines vous permettent de réduire les coûts rattachés à la propriété de votre maison et de rembourser votre emprunt hypothécaire plus rapidement.

  2e stratégie. Augmenter le montant des versements

  Une hausse du montant de vos versements mensuels est une autre façon de réduire sensiblement vos frais généraux et d’être plus rapidement propriétaire de votre maison. Les clients de TD Canada Trust peuvent augmenter leurs versements mensuels dans une proportion pouvant aller jusqu’à 100 % du montant initial, en tout temps pendant la durée de leur prêt hypothécaire. Le tableau ci-dessous illustre la différence qu’une augmentation de 10 % des versements mensuels peut faire par rapport au scénario d’origine :

  	Exemple initial	Augmentation de 10 % des versements mensuels
  Paiement	639,81 $	703,79 $
  Total des intérêts	28 225,10 $	27 608,45 $
  Capital restant à payer	89 836,70 $	85 381,25 $
  Économies réalisées		616,65 $

  3e stratégie. Effectuer des paiements forfaitaires

  Outre les options axées sur des paiements accélérés ou majorés, la plupart des banques offrent à leurs clients la possibilité d’effectuer des paiements forfaitaires. Les titulaires d’un prêt hypothécaire TD Canada Trust peuvent effectuer des versements forfaitaires jusqu’à 15 % du montant emprunté initial chaque année. Le tableau qui suit illustre l’effet d’un versement forfaitaire de 2 % au début de chaque année civile pendant la durée du prêt :

  	Exemple initial	Versement forfaitaire de 2 % au début de chaque année
  Paiement	639,81 $	639,81 $
  Versement forfaitaire annuel	--	2 000 $
  Total des intérêts	28 225,10 $	26 288,23 $
  Capital restant à payer	89 836,70 %	77 899,84 $
  Économies réalisées	--	1 936,87 $

  (Remarque : Il est possible d’effectuer des versements forfaitaires de plus de 15 %, mais une pénalité compensatoire est alors exigible.)

  4^e stratégie. Opter pour une plus courte période d’amortissement

  La plupart des prêts hypothécaires ont une période d’amortissement de 25 ans, qui correspond à la durée qu’il faut pour rembourser le capital emprunté et les intérêts connexes. Il est néanmoins possible de choisir une moins longue période d’amortissement dès le début et de réduire ainsi sensiblement les intérêts versés pendant la durée du prêt.

  Le tableau ci-dessous illustre les économies que vous pouvez réaliser en optant pour une période d’amortissement réduite :

  	Amortissement sur 25 ans	Amortissement sur 20 ans	Amortissement sur 15 ans	Amortissement sur 10 ans
  Paiement mensuel	639,81 $	712,19 $	839,88 $	1 106,51 $
  Total des intérêts	91 941,99 $	70 925,23 $	51 178,90 $	32 781,19 $
  Économies réalisées	--	21 016,76 $	40 763,09 $	59 160,80 $