Introduction à l'assurance habitation
Que vous soyez propriétaire, copropriétaire ou locataire, notre guide d'assurance habitation vous aidera à comprendre en détail comment choisir une police d'assurance habitation qui répond à vos besoins.

Assurance habitation
À titre de propriétaire, vous voudrez protéger non seulement votre habitation mais aussi tout son contenu. Une police standard d'assurance habitation vous couvrira contre le feu, le vandalisme et le vol. Ainsi, l'assureur prendra soin de vous et remplacera tous vos objets de valeur.

Vous devez également songer à protéger toute dépendance qui se trouve sur les lieux, comme un garage détaché. De plus, vous devriez songer à souscrire une assurance au cas où, par malheur, votre maison subissait des dommages et que cela vous obligeait à vivre temporairement à l'hôtel.

Il peut arriver que vous soyez tenu responsable d'accidents subis par de tierces personnes sur les lieux qui vous appartiennent. Par ailleurs, il pourrait vous arriver d'endommager accidentellement des biens appartenant à autrui, que ce soit chez vous ou ailleurs. Un bon régime d'assurance habitation fera en sorte de vous protéger contre tous ces événements imprévisibles.

Assurance des locataires
Vous pensez peut-être ne pas avoir grand objet de valeur lorsque vous emménagez dans votre premier appartement : un lecteur de DC, un ordinateur et des vêtements peuvent sembler ne pas valoir cher, mais si vous deviez les remplacer par des articles neufs, cela grèverait votre budget. Supposons que votre ordinateur, acheté à crédit, est détruit par le feu ou volé. Vous êtes encore responsable du solde auprès du créancier, même si vous n'avez plus l'objet en question.

À titre de locataire dans un bâtiment, il est sage de souscrire une assurance habitation qui garantit vos biens et votre responsabilité civile. Vous pouvez être tenu responsable de dommages causés à une partie du bâtiment ou à d'autres personnes qui y vivent ou y sont en visite. Par exemple, vous pourriez oublier de fermer le robinet de la baignoire tandis que vous parlez à un ami et ainsi inonder vos voisins. Vous auriez alors à assumer la réparation de tous les dommages en résultant.

D'autres choses à prendre en compte
La garantie des améliorations locatives est également importante. Si vous apportez des améliorations aux lieux - comme une nouvelle moquette, de la peinture ou de l'insonorisation - il se peut qu'elles ne soient pas couvertes par un contrat type d'assurance. Voilà pourquoi la garantie des améliorations locatives constitue un investissement judicieux.

Il existe beaucoup d'autres options d'assurance. Un locataire peut acheter une police Tous risques ou Risques désignés. Il existe également des avenants contre le refoulement des égouts et les tremblements de terre. Des garanties supplémentaires peuvent s'appliquer à des biens expressément désignés, comme les bijoux, les fourrures, les appareils photo et les bicyclettes. Vous trouverez plus de détails sur toutes ces options dans la présente section.

Assurance des copropriétaires
Lorsque vous achetez une copropriété, vous devenez propriétaire de votre appartement et d'une fraction des parties communes - la toiture, le sous-sol, l'ascenseur, les installations de chauffage, le hall d'entrée, la piscine, le stationnement intérieur et le jardin. À ce titre, vous pouvez être tenu responsable de dommages causés à une partie du bâtiment ou à des personnes qui y résident ou y sont en visite. Un contrat d'assurance des copropriétaires aide à dissiper certaines préoccupations financières liées à la copropriété.

Il vous faut deux polices distinctes pour protéger votre investissement :

En premier lieu, votre propre police d'assurance qui couvre vos biens meubles, les améliorations locatives et les frais de subsistance que vous encourrez si vous êtes victime d'un incendie, d'un vol ou de tout autre risque précisé dans votre contrat. Ce dernier comprend aussi une garantie couvrant votre responsabilité civile en cas de dommages que vous pourriez causer à une partie du bâtiment ou à d'autres personnes qui y résident ou qui y sont en visite.

La répartition des dommages est une caractéristique importante de votre propre contrat d'assurance. En tant que copropriétaire, vous partagez la responsabilité des parties communes du bâtiment et des dommages pouvant y être occasionnés. Pour plus de détails, consulter la section Répartition des dommages.

En deuxième lieu, un contrat-cadre acheté et fourni par le conseil d'administration de l'association (au Québec, du syndicat) des copropriétaires qui couvre les parties communes du bâtiment - comme la toiture, le sous-sol, l'ascenseur, les installations de chauffage, le hall d'entrée, la piscine, le stationnement intérieur et le jardin - autant pour la responsabilité civile que les dommages matériels.

Il arrive que ce soit l'association (au Québec, le syndicat) des copropriétaires qui soit responsable d'assurer l'appartement en copropriété tel qu'il a été construit à l'origine, y compris les installations fixes de base. Dans ce cas, vous n'avez qu'à assurer vos propres biens meubles et toute amélioration que vous, ou un copropriétaire antérieur, avez faite à la structure d'origine de l'appartement, par exemple les rénovations à la cuisine ou à la salle de bain. Dans d'autres cas, l'association des copropriétaires est responsable des murs extérieurs, du plancher et du plafond. Il vous revient alors d'assurer vos biens meubles et des éléments comme les armoires de cuisine, les appareils ménagers encastrés, la plomberie, les installations électriques et les installations sanitaires. Prenez le temps de vous informer des garanties du contrat de l'association des copropriétaires avant de décider ce que vous devez inclure dans votre propre contrat.

Limitations aux garanties couvrant vos biens
Votre contrat type comporte des limitations en ce qui a trait au vol de bijoux, de fourrures, d'argenterie, de biens professionnels, de bicyclettes, d'argent, des bateaux et des moteurs. Si vous possédez ce genre de biens, il serait sage de penser à ajouter une garantie supplémentaire à votre police.

La franchise
Il s'agit du montant qui reste à votre charge en cas de sinistre, c'est-à-dire la part de la demande d'indemnité qui est toujours assumée par vous. Le montant de la franchise a une incidence sur celui de la prime d'assurance : toute augmentation du montant de la franchise diminue celui de la prime.